互金行業(yè)大浪淘沙，金融科技新時(shí)代已經(jīng)到來！隨著強(qiáng)監(jiān)管的持續(xù)進(jìn)行，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入最后洗牌階段，而從目前來看，金融科技成為大勢所趨，這在監(jiān)管部門、行業(yè)平臺(tái)中幾乎都已達(dá)成共識(shí)。結(jié)果就是，眾多互金平臺(tái)擁抱金融科技，轉(zhuǎn)型、出海、上市成為眾多金融科技平臺(tái)前進(jìn)的大方向。  

一、高利貸行為不能因使用金融科技而免于懲戒

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率36％，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。

為了規(guī)避這一法律紅線，國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。

現(xiàn)金貸公司們使用各種手段提高上述費(fèi)用，金融科技提供的服務(wù)被昂貴售賣，各家現(xiàn)金貸平臺(tái)的信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)甚至高于當(dāng)期利息，逾期滯納金額就是翻倍還款。

有的現(xiàn)金貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人私底下表示：金融科技并不僅僅只用于風(fēng)控，更方便了我們收客戶的利息、手續(xù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、審批費(fèi)……，以前線下貸款用現(xiàn)金繳收利息并不方便，一分一分一毛一毛地?cái)?shù)錢浪費(fèi)人工，現(xiàn)在微信、支付寶、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)錢秒秒進(jìn)賬……

所以，當(dāng)你借款時(shí)，現(xiàn)金到賬不僅僅是你的現(xiàn)金貸，也是他們源源不斷的利息與收益。

這樣的金融科技應(yīng)用于現(xiàn)金貸平臺(tái)著實(shí)是助紂為虐。

而且，監(jiān)管制度中僅判定“超過36%部分的約定利無效”，而如果真的超過了，對當(dāng)事人造成的后果，借款人受到的現(xiàn)金貸公司的暴力催收、逼迫壓榨等問題應(yīng)如何解決并沒有法律的答案。

二、金融科技應(yīng)服務(wù)人民而不是禍害人民

普惠金融作為中央金融工作會(huì)議中反復(fù)強(qiáng)調(diào)問題，2017年中央金融會(huì)議中，習(xí)主席將“回歸本源”列為金融工作的首要原則，要求金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，并再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向，現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等著實(shí)服務(wù)于長期被正規(guī)金融系統(tǒng)忽視的人群，也是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要環(huán)節(jié)。

即使現(xiàn)在被污名化，不可否認(rèn)現(xiàn)金貸仍有部分普惠金融的作用，可以支持長期得不到正規(guī)金融體系金融服務(wù)人群的金融需求。

然而，現(xiàn)金貸在實(shí)際發(fā)展過程當(dāng)中卻出現(xiàn)利打利、利滾利，新聞里駭人聽聞的“人死債清”的消息不絕于耳，普惠金融意味已變得相當(dāng)?shù)　?/span>

多數(shù)從業(yè)人員沒有基本金融素養(yǎng)，以謀求暴利進(jìn)入該行業(yè)，向不符合資質(zhì)人員放款，導(dǎo)致許多家庭“借一萬元，還一套房”，許多人被現(xiàn)金貸催收之后步入家破人亡的境地。

現(xiàn)金貸到底是普惠金融，還是普害金融？正如硬幣兩面，用好了就是普惠，用錯(cuò)了就是普害。因此，金融科技要成為引導(dǎo)現(xiàn)金貸向普惠金融發(fā)展的措施。

三、三方面措施助力現(xiàn)金貸發(fā)展正途

我國當(dāng)前正進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，目前正處在由出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)向個(gè)人消費(fèi)為中心的內(nèi)需主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有效手段和途徑，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用日益凸顯，現(xiàn)金貸與消費(fèi)金融公司在此背景下也迎來了快速發(fā)展的黃金時(shí)期。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能的蓬勃發(fā)展，金融科技公司亦猶如雨后春筍版茁壯成長。

對于經(jīng)營現(xiàn)金貸的消費(fèi)金融公司和金融科技公司而言，其本質(zhì)是信貸，核心是征信和風(fēng)控，從監(jiān)管角度可以更好地規(guī)范其發(fā)展。

1、從征信的角度來看

大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信方法已經(jīng)跳出了傳統(tǒng)的靜態(tài)數(shù)據(jù)，任何人瀏覽網(wǎng)頁、線上購買商品等行為均會(huì)留下痕跡，現(xiàn)金貸與消費(fèi)金融公司可以根據(jù)這些痕跡分析出有用信息。

現(xiàn)金貸公司目前通過接入芝麻信用、騰訊征信、中國人民銀行征信系統(tǒng)調(diào)用個(gè)人征信息是一種行之有效的做法，但仍不足以覆蓋全面風(fēng)險(xiǎn)。

一些創(chuàng)新型的征信作法仍然行之有效，比如：客戶群體通過網(wǎng)上購買商品，同類商品價(jià)格的差異則會(huì)反應(yīng)出客戶之間不同的收入情況和資金償債能力，這些細(xì)微的金融屬性，可以大大拓展征信的廣度和深度。

2、從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來看

消費(fèi)金融公司及金融科技公司借助大數(shù)據(jù)可以了解客戶整體金融行為，對用戶的行為、偏好、習(xí)慣進(jìn)行刻畫，對用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)通過模型的方式進(jìn)行科學(xué)的計(jì)量。

提前建立反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)評估、智能風(fēng)控引擎、外部數(shù)據(jù)整合、風(fēng)控管理制度五維一體互聯(lián)網(wǎng)科技驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)貸前審批、賬戶管理、客戶實(shí)時(shí)跟蹤、資金監(jiān)控、貸后催收全周期覆蓋的監(jiān)控程序。

比如放款后，通過大數(shù)據(jù)檢測到該客戶存在著在不同的金融機(jī)構(gòu)之間“拆東墻補(bǔ)西墻及借新還舊”行為，而且整體負(fù)債金額逐步增加，我們可以認(rèn)定該筆放款風(fēng)險(xiǎn)正在加劇，這些信號有利于豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的健康良性發(fā)展。

3、從監(jiān)管的角度來看

現(xiàn)金貸公司的監(jiān)管仍然需受到嚴(yán)格監(jiān)管。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，提出持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。嚴(yán)格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。兩項(xiàng)規(guī)定加上《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》并未能從根本上解決現(xiàn)金貸問題。

參照國外的經(jīng)驗(yàn)，日本在20世紀(jì)90年代，所以的現(xiàn)金貸產(chǎn)品均判定貸款方超過一定利率之后，借債方便不用承擔(dān)償付責(zé)任。一夜之間，所有的小貸公司全部消失；美國則嚴(yán)格小貸監(jiān)管，將現(xiàn)金貸納入到正規(guī)監(jiān)管體系之下，嚴(yán)格控制消費(fèi)貸付首付；澳大利亞等國也從不允許小貸利率過高，或以消費(fèi)貸款支付房貸首付。特別是美國經(jīng)歷了次貸危機(jī)之后，對金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格，已少有消費(fèi)貸款與小貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)。

因此，我國仍亟待出臺(tái)消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，同時(shí)對金融科技如何在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上的應(yīng)用也需用法規(guī)形式加以厘定，以引導(dǎo)該業(yè)務(wù)走向正途。

總之，現(xiàn)金貸與消費(fèi)金融公司在金融科技與大數(shù)據(jù)時(shí)代謀求新的突破成為當(dāng)下的一個(gè)重要課題，防止金融科技被污名化，防止普惠金融被引向歧途是當(dāng)下現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)監(jiān)管與發(fā)展的重要使命。